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第十五章 小额贷款的思考(第1页)

“好了好了,二位女士,我已经冷静很多了。非常感谢你们的帮助,呐,这是你们的小费,现在请圆润地离开我的办公室!”

半个小时后,卡特的办公室内。卡特满头大汗地掏出几十美元强行塞给站在面前的两位女性工作者,并“客气”地请她们离开。

这种不可描述的行当自古存在且一直未曾断绝,也不可能断绝。道格拉斯这种小地方也不会少了这些人的身影,但相应的,市场需求催生市场供应。

就这么屁大点的小城市,需求能有多大?这女性工作者的质量能有多高?有个洞就完了呗...

但令人冷静的效果却被她们以另类的方式做到了!

画面倒回三分钟前,当卡特听到敲门声,迫不及待地拉开房门后。两个浓妆艳抹,穿着渔网袜,年纪起码三十往上,体重一百三往上的白人女性就这么戳在了卡特眼前,更辣眼睛的是,其中一位大妈居然还涂了紫色的眼影...

那家伙,真是要多恶俗有多恶俗。面对这样两位绝世“美人”,卡特他能不冷静吗?他敢不冷静吗?!

最终,在耗费了半小时,且浪费掉两百美元后,卡特冷静地坐回办公桌后,叫来面色古怪的古德曼...

“古德曼叔叔,麻烦你帮我把现在布莱克银行的贷款资料拿给我看看吧。”

“好...那个...您这么快就完事了?”

古德曼应声领命,转身而出...出到了一半,古德曼忽然回过头,试探性地问道。

“滚!”

少年人的尊严仿佛受到了冒犯,恼羞成怒地一指门口。又又又半个小时后,这次轮到少年一脸古怪地抬头了:

“古德曼叔叔,为什么来贷款的都是白人?我们道格拉斯两万多黑人,都不需要贷款吗?他们都这么有钱?”

“嗯?黑人?他们...他们不是不来贷款,而是他们根本没有一件像样的抵押物来贷款。至于担保,不是我不信任黑人,而是他们那种帮派似的团伙,彼此担保,换成你,你能相信他们吗?”

古德曼吸了一口卡特散去的香烟,差点没被呛死。他怎么也想不到卡特看了半天贷款资料后,居然问出了这么一个奇怪的问题。

这个问题很奇怪吗?

对卡特来说,他觉得很正常。他是真的很好奇,为什么所有的贷款资料里,借贷人都是白人,一个黑人都没有。甚至连储户,黑人都非常非常得少,一百多白人储户里,只有那么一两名黑人储户。而且还都是开的支票账户,连储蓄账户都没有。

又不要有利息的储蓄,又不贷款,卡特很难不怀疑这帮黑人是不是真的贼有钱?前面刚说过,由于七十年代的高通膨导致在美国,贷款消费要比正常消费划算得多。不要贷款,好,姑且算是黑人不相信银行,不敢贷,那存款呢?

存在银行多少也有利息吧?哪怕赶不上通货膨胀率,也比你放在自己家里一毛钱利息都没有要强吧?结果这帮人,既不贷款也不存款,简直活得像特么个圣人,已经可以不食五谷了!

而在古德曼眼里,不贷款给黑人,简直是天经地义。就没听说过哪家银行贷款给黑人的,不说什么歧视不歧视的问题,就他们那点家底,拿什么来抵押?

没有抵押,担保人也信不过,那凭啥放贷给他们?这贷款放出去,还能收得回来?

“唔...你说的有道理。但道格拉斯市这么多的黑人,其实也是一片庞大的潜在市场,你说如果我们推行面向黑人的无抵押贷款怎么样?因为没有抵押,所以我们可以提高利率,然后...”

“你疯了?!贷款给黑人?还是无抵押贷款?他们不会还钱的,你这不是在贷款,是在福利!你特么的该去竞选总统,把你这什么给黑人无抵押贷款的事一宣布,那帮黑人都会投你的票!”

卡特的“然后”还没说完,古德曼就揭竿而起了。嘴角叼着的香烟掉在地上都顾不得了,激动地连连拍桌,试图唤醒这个异想天开的小老板。

“你是开银行的!银行!不是福利院!从来就没有哪家银行借钱是不需要抵押的,没有抵押物,别说黑人了,白人都不会还钱!”

“你这么想想,我古德曼现在来借钱了。如果我把我这支价值两百美元的手表抵押给你,找你借了16o元,如果我不还钱,我这支两百元的手表就归你了。我亏4o,但我不想亏欠,所以我必须还钱!”

“但现在我什么都不用抵押,我借了16o元,我不还钱,这两百元的手表还是我的。等于我赚了36o元!既然这样,我凭啥要还钱?”

当然是因为征信啊!

卡特差点脱口而出,但随即闭嘴。的确,后世看小额无抵押贷款看多了,所以下意识地就想到了以无抵押贷款的方式来扩大经营。但却忽略了催还问题...

但既然想到了后世的小额贷款,卡特又意识到了另一个绝妙的点子:

分期还款!

前面说过,这年月的贷款几乎没有分期还款一说。都是借多少年,到年限了,连本带利一次偿付。这样一来,对借款人来说,要在某一时间点一下拿出一大笔钱,是个不小的压力;同样,对出借人,也就是银行、放贷机构而言,这样做虽然方便了资金回收,但在利率方面就不太好做文章了。

毕竟一次要还的利息,与本金、年限一除,很容易就能现实际利率到底是多少。而分期还款,尤其是什么等额本息之类的花样出来以后,九成九的借贷者,其实压根就搞不清自己到底是按什么标准的利息在还款。

只是打眼一瞧,嘿,每个月还的钱好像都不多,完全还得起啊!于是稀里糊涂就借了款。这里面可操作的地方又多了不少,比如万一你哪一次忘记还了,有了逾期,有罚息吧?这罚息又是多少?罚息再加你原来的本息这又又又是多少?

卡特自己搞不清这里面的门道,但只看未来,几乎无论什么平台都开出了自己的小额贷款业务就知道,这里面的利润绝对是一笔及其庞大的数字!

只要能解决这年头的催还问题,那这种小额贷款业务,绝对是在联邦基金利率上涨外的又一个值盈利点!而且,这两者似乎还能联动起来...

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